Alternativas a la ejecución hipotecaria

vrivera
Created by: vrivera
Date: 04/23/2013
Views: 2546

Fuente: Freddiemac.com

La ejecución hipotecaria no es inevitable cuando usted se atrasa en los pagos de su hipoteca. Existen opciones. Pero, es necesario que analice estas opciones con su prestador (la compañía a la que hace los pagos mensuales) para determinar la mejor solución para su situación. Recuerde: mientras más temprano contacte a su prestador, más opciones tendrá para evitar la ejecución hipotecaria.

Su prestador analizará con usted si usted califica para alguna de las siguientes opciones de reestructuración. Tenga presente que su prestador desea ayudarle; no quiere su vivienda.

Refinanciamiento (Tradicional y HARP)

Indulgencia de morosidad

Reinstalación

Plan de repago

Modificación (Tradicional y HAMP)

 

1. Refinanciamiento

Refinanciamiento tradicional

Si usted tiene una hipoteca de tasa ajustable que se está ajustando o desea asegurar una tasa de interés más baja que la de su hipoteca actual, el refinanciamiento podría reducir sus pagos mensuales a un nivel más sostenible. Si usted no ha fallado ningún pago hipotecario, el refinanciamiento puede reemplazar completamente su préstamo hipotecario actual y ofrecerle nuevos términos y un nuevo pago mensual.

El refinanciamiento puede tener sentido si usted:

Tiene suficiente capital en su casa para calificar para un nuevo préstamo.

Está al día en los pagos de su hipoteca.

Tiene un crédito aceptable.

Desea obtener una tasa más baja, un plazo mayor o un tipo de préstamo diferente.

Programa de refinanciamiento Home Affordable

Si usted actualmente está al día con los pagos de su hipoteca pero no califica para un refinanciamiento tradicional, quizás pueda refinanciar a través del Programa de refinanciamiento Home Affordable (HARP), parte del programa federal Making Home Affordable.

El programa HARP puede tener sentido si usted:

Tiene un préstamo de Freddie Mac o a Fannie Mae. Visite nuestra herramienta de búsqueda de préstamos para ver si somos dueños de su préstamo.

Está al día con los pagos de su hipoteca y no ha estado más de 30 días tarde en el último año.

Su deuda es superior al valor de su casa, pero su hipoteca es inferior o igual a 125 por ciento del valor actual de mercado de su casa.

Tiene la capacidad financiera para desembolsar los pagos nuevos.

Utilice nuestro mapa interactivo para encontrar un prestador y determinar si usted califica para el programa HARP.


2. Indulgencia de morosidad

Si usted está enfrentando dificultades financieras de corto plazo y necesita ayuda temporal con su hipoteca, su prestador le puede ofrecer una "indulgencia de morosidad". Con esta opción, su prestador está temporalmente reduciendo o suspendiendo los pagos de su hipoteca mientras usted se recupera financieramente.

La indulgencia de morosidad puede tener sentido si usted:

Está enfrentando dificultades financieras de corto plazo.

Piensa que se puede atrasar en los pagos de su hipoteca, o ya se ha atrasado en uno o dos pagos.

Con frecuencia, la indulgencia de morosidad se combina con una reinstalación o un plan de pagos para cancelar los pagos de la hipoteca no realizados o reducidos cuando su situación financiera se estabilice.

 

3. Reinstalación

Con una reinstalación, quizás usted pueda poner al día su préstamo y evitar la ejecución hipotecaria si usted tiene los fondos para pagar los pagos no realizados de su hipoteca y cualquier cargo asociado y cobros de morosidad (normalmente un monto total en una fecha específica).

Una reinstalación podría tener sentido si usted:

Se ha recuperado de dificultades financieras de corto plazo.

Está atrasado en su hipoteca y ha recibido un aviso de incumplimiento.

Puede demostrarle a su prestador que usted puede pagar sus deudas y cumplir con el pago de la hipoteca mensual.

Tenga en cuenta que existen cargos por morosidad y otros costos asociados con el plan de reinstalación.

Con frecuencia, la reinstalación se combina con la indulgencia de morosidad cuando usted puede demostrar que los fondos de un bono, devolución de impuestos, empleo nuevo u otra fuente estarán disponibles en una fecha específica en el futuro.

 

4. Plan de pagos

Si usted está unos cuantos meses atrasado en su hipoteca debido a una dificultad financiera de corto plazo, pero ahora sus finanzas están seguras, quizás pueda calificar para un plan de pagos. Esta opción le permitirá compensar los pagos atrasados y los cargos por morosidad, en un espacio de tiempo fijo combinando una porción de lo que está vencido con su pago normal mensual. Al final del período de pago usted habrá pagado el monto de su hipoteca que estaba en morosidad.

Un plan de pagos podría tener sentido si usted:

Se ha recuperado de su dificultad financiera de corto plazo que causó el atraso en algunos pagos de su hipoteca y recibe un aviso de incumplimiento.

Puede demostrar a su prestador que usted tiene los fondos para repagar los montos vencidos –junto con cualquier cuota relacionada y cargos de mora – y puede desembolsar los pagos de su hipoteca.

Con frecuencia, los planes de pagos se combinan con la indulgencia de morosidad cuando usted puede demostrar que fondos de un bono, devolución de impuestos, empleo nuevo, u otra fuente estarán disponibles en una fecha específica en el futuro.

 

5. Modificación

Modificación tradicional

Para propietarios que están atrasados varios meses en su hipoteca – o esperan atrasarse pronto – una modificación tradicional de los términos de la hipoteca puede ofrecer una solución. Con una modificación tradicional, usted y su compañía hipotecaria harán un acuerdo escrito que cambia uno o más de los términos originales de su pagaré (tales como la tasa de interés o la duración del préstamo) para hacer que sus pagos sean más económicos y sostenibles.

Una modificación puede tener sentido si usted:

No está al día con su hipoteca.

No califica para el Programa federal de modificación Home Affordable (HAMP) .

No califica para el Programa federal de refinanciamiento Home Affordable (HARP) .

Puede desembolsar los pagos modificados de la hipoteca.

Programa de modificación Home Affordable (HAMP, siglas en inglés)

Si usted está atrasado en los pagos de su hipoteca, en proceso de ejecución hipotecaria, o al día con sus pagos pero a punto de entrar en mora debido a dificultades recientes, quizás pueda modificar su préstamo a una tasa de interés más baja a través del programa de modificación Home Affordable (HAMP) , parte del programa federal Making Home Affordable.

El programa HAMP puede tener sentido si usted:

Tiene un préstamo que es propiedad de Freddie Mac, Fannie Mae o un inversionista participante. Visite nuestra herramienta de búsqueda de préstamos para ver si somos los propietarios de su préstamo.

Tomó su hipoteca antes del 1ro. de enero de 2009.

Vive actualmente en la propiedad como su residencia principal.

No califica para el Programa federal de refinanciamiento Home Affordable (HARP) .

Está atrasado en su hipoteca o está al día pero no podrá desembolsar los pagos de su hipoteca debido a una dificultad financiera documentada.

Gasta más de 31 por ciento de su ingreso antes de impuestos en el pago de su hipoteca (incluido el capital, intereses, impuestos, seguro y cuotas de la asociación de copropietarios).

Tenga en cuenta que todas las opciones de reestructuración afectan su puntaje de crédito y algunas lo afectan más que otras. Usted deberá hablar con su prestador acerca de todos los impactos potenciales. También puede visitar www.myfico.com  para más información acerca de su crédito y cómo pueden afectarlo las alternativas de ejecución hipotecaria.

 

¡No se desanime!

Es importante que usted entienda qué significa la ejecución hipotecaria y porqué es tan crucial obtener ayuda temprana para evitarla. Los impactos de la ejecución hipotecaria son importantes – incluidas las pérdidas potenciales de capital en su casa e impacto negativo en su puntaje de crédito. Las consecuencias emocionales también son considerables – para usted y su familia.

Por estas razones y más, cerciórese de explorar junto con su prestador todas las opciones de la ejecución hipotecaria y no se desanime.

Fuente: freddiemac.com

 

Nota de Realty City Group: Otra de sus opciones puede ser vender su propiedad de no resultar viables ninguna de las anteriores. En tales casos, puede contar con los servicios profesionales y confidenciales de Realty City Group al 787-400-8400.

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